央行银监会修订《贷款通则》 促民间借贷阳光化

　　5月31日，国家发改委《关于2010年深化经济体制改革重点工作的意见》（下称“意见”）公布于众，“深化金融体制改革”成为重要内容之一。

　　令一位受访专家感到意外的是，此前呼声颇高的《放贷人条例》并未出现在《意见》中，取而代之的是“修订出台《贷款通则》，积极引导民间融资健康发展，加快发展多层次信贷市场”提法。

　　不过，这位专家认为，原本由《放贷人条例》规范的民间借贷行为，可能会出现在修订后的《贷款通则》之中。5月中旬，央行研究局局长张健华也对媒体表达过类似观点。

　　多位银行监管部门人士分析称，作为《贷款通则》修订工作的牵头部门之一，去年下半年以来，银监会陆续推出“三个办法，一个指引”（统称“贷款新规”），以规范银行信贷行为，而修订后的《贷款通则》将与之衔接。

　　此外，按《意见》的要求，今年深化金融体制改革的重点工作，还包括借鉴国际监管标准的改革，完善金融监管体制；深化金融机构改革，加快推进政策性金融机构改革，开展资产管理公司商业化转型试点，深化国有控股商业银行改革；完善农村金融体系等。

　　“合法信贷”替代“银行信贷”

　　当前所要修订的《贷款通则》于1996年颁布。实行多年后，96版《通则》已滞后于贷款实践，修订呼声渐起。

　　“96版通则中的贷款基本上就是指银行贷款，而修订后的通则是针对广义上的合法贷款。”一位受访专家称。他曾于2004年下半年看到过修订版的征求意见稿。

　　“《通则》中的很多内容已脱离实际。”上述专家续称，如贷款人、借款人的规定，及贷款免息等。

　　96版的通则规定，“贷款人系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构”.

　　依据上述规定，目前各地涌现的小额贷款公司、资金互助社，以及民间借贷行为，已游离于《通则》之外。

　　再如，旧版《通则》规定，除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息；贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理。

　　而实际上，目前很多银行在进行贷款利息豁免、重组、核销时，只需要经过财政、税务等部门认可，而非国务院批准。

　　民间借贷阳光化

　　虽然2004年征求意见稿已出炉，但《通则》的修订仍较为艰辛。

　　2010年人民银行金融法制工作会议上，央行副行长刘士余表示，要加快《贷款通则》修改进度，构建符合中国国情的多层次、多元化的信贷市场体系，合理引导民间融资活动健康发展。

　　有分析指出，多层次信贷市场所涵盖的信贷主体，不仅仅是96版《通则》所指的中资金融机构贷款人（即吸收存款并发放贷款的机构）；还应包括非金融机构放款人、民间借贷等。此前，央行已起草《放贷人条例》并提交国务院法制办，希望通过国家立法形式规范民间借贷。

　　“但这次《意见》没有提到《放贷人条例》，有些出人意料。所以，退而求其次的做法可能是将关于规范民间借贷的核心内容，纳入修订后的《贷款通则》。”前述专家称，虽然银行信贷是重点，但只要是合法主体的借贷行为，都要予以规范。

　　5月15日，媒体报道称，张健华表示，《放贷人条例》暂时不会推出，但涉及到民间借贷的内容将会放在央行正在推进的《贷款通则》里面。

　　从立法层级来讲，《通则》为部门规章，修订后只需向国务院法制办备案即可实施。但一位接近监管层的知情人士称，修订后的通则是否进一步提升为国务院层面的条例，目前尚不清楚。

　　对接贷款新规

　　《意见》表示，《通则》的修订工作由央行、银监会共同负责。

　　接近监管层的知情人士透露，两者的关注点不尽相同：银监会主要关注银行的信贷行为，而央行考虑的范围更广，包括制定放贷人条例、金融市场规则等。

　　2009年下半年以来，银监会陆续发布并实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。

　　全流程管理、受益人原则和实贷实付等，构成了贷款新规的核心支柱。

　　“贷款新规的精神会体现在贷款通则中，至少两者之间不能出现矛盾。”前述知情人士直言。