【两会】全国工商联建议：以信用保险机制助力民企融资增信

近期以来，金融支持民营企业被提到前所未有的高度，各家银行积极表态，开展普惠金融业务。但是在落实层面上，民营企业获得感不大。很多民营企业，提起获取银行贷款，依旧是满腹苦水。而银行也有苦衷，逾期超90天记坏账和终身追责制等一系列风控制度，都让银行心有余悸不敢妄动。传统供应链金融业务由于过分依赖于核心企业信用的分拆，而符合条件的核心企业又较少，导致业务适用范围仍较为狭窄。

针对此现象，在今年的全国两会上，全国工商联提交了《关于应用保险机制，助力民营企业融资增信》的提案。提案初稿单位全国工商联研究室认为，之所以银行不愿意给民营企业贷款，关键在于缺乏增信手段和风险分担机制。若在供应链金融中引入信用保险和信用再保险业务，通过运用信用保险手段控制风险及增信融资，则可以打通此处制约融资的“堵点”。该模式以真实贸易背景和应收账款为前提，民营企业为应收账款购买信用保险，出现账款兑付违约时，由保险公司代为清偿。比如，A公司是B公司的上游供货商，持有对B公司的应收账款，A公司可以向保险公司购买针对该应收账款的信用保险，当B公司不支付账款时，由保险公司进行赔付。保险公司接受投保，一般都是基于对B公司经营情况和履约能力的充分了解。此种模式中，民营企业花费少量保额资金获取了保险公司的增信，远低于担保公司增信所要求的门槛和成本。有了保险公司的信用加持，民营企业以应收账款为抵押去银行进行融资的成本也会相应降低。保险公司也可将该信用保险再保险，吸引众多国内国外保险公司参与，实现风险分散。该模式解决了传统供应链金融信用凭证流转、拆分和认证标准的问题，兑付风险不用全部押在核心企业身上，实现跨链条跨行业的交易保险，同时将信用风险进行分散，有利于金融稳定。

目前国内的爱心保险经纪公司开展此项业务已经有较为成熟的模式，公司已与Coface、Euler hermes、Atradius、AIG等国际几大信用险专业公司、保险公司和国内中银财产保险股份有限公司、平安保险等直保公司建立了全面业务合作关系，与北京、南京、成都、上海、石家庄、深圳等政府部门及各类园区，开发了多个个性化业务合作模式，一批企业获得授信额度，为提振区域实体经济发展、扩大开放力度，缓解企业发展过程中经营风险和解决资金需求，提供了可靠的增信模式。其“基于区块链的中小企业信用险增信平台”技术方案，成功入选2018年“北京市市区两级重大紧迫任务、科技支撑专项课题”项目计划，开创破解中小企业困局的新模式。

为解决银行、担保公司和民营企业的三角困境，全国工商联建议，应该从多方面综合治理，切实解决民营企业增信问题。

一是建议将上述增信融资模式纳入到政府关于缓解中小企业融资难的专项工作中来，推动其与传统供应链金融进行相互补充，更好发挥在缓解企业融资难的过程中的积极作用。

二是建议在全国范围内安排更多省级区域、国家级开发区、地方工业园区和商会开展试点，发挥典型示范效应，进一步完善增信融资模式。

三是建议银保监会应出台支持增信融资业务开展的相关优惠政策措施。鼓励商业银行、投资机构等金融资源供给主体支持增信融资业务开展，引入商业信用保险、信用再保险等市场化信用承担者，参与到供应链金融各个环节，更好发挥金融协同业务、优化资源配置，扩大中小民营企业的受惠范围。