借政策东风 助“龙头”腾飞

——对宣城市农发行商业性贷款情况的调查与思考

一、我市农业产业化现状及金融支持情况

我市东接苏浙，地近沪杭，皖赣铁路、宣杭铁路交汇于此，318、205国道和数条省道构成四通八达的交通网，是东南沿海伸向内陆腹地的重要通道。宣城属亚热带季风性湿润气候，雨量充沛，四季分明。这些得天独厚的自然地理条件孕育了丰富的农作物品种资源，造就了宣城久负盛名的特色农业，宣城是安徽最大的竹类生产基地、最大的家禽规模化养殖基地、最大的名优茶生产基地、最大的桑麻生产基地、最大的山核桃生产加工基地，最大的青梅生产基地，最大的黄酒生产基地，还是全国唯一的宣纸生产基地。

面对优越的生态环境，优势的农业资源，优良的地理区位，市委市政府坚持“以工业的理念谋划农业，以商业的思维经营农业”，更是把效益农业提升为区域经济发展的核心地位，确立了“加快建设南部山区经济林果，中部丘岗区经饲畜牧，北部圩畈区优质粮油、特种水产三大产业带，依托三大产业带建设一批农产品生产加工基地”的发展战略。在各级政府的大力推动下，在优势的农业资源良好市场预期引导下，我市出现了工业资本、民间资本与外来资本竞相与农业产业嫁接的喜人局面，财政资金和金融资金也不断加大支持农业产业化发展的力度，造就了众多优秀的农业产业化龙头企业。截至2005年末，我市农业产业化龙头企业国家级3家，省级23家，市级52家，全市拥有农业规模企业700余家，位居全省前列。另外，宁国市还被国家农业部、财政部、发改委等八部委评为“全国农业产业化先进单位”，这是我省唯一受此项表彰的县（市）。农业的产业化经营，具有产业关联度大、带动力强，产品质量好、竞争力强，加工增值高、农民增收快等特点，产业化发展带动了传统林果业和种养业向第二三产业延伸，横向扩大产业规模，纵向延伸产业链，名特优新特别是有机、绿色、无公害农产品越来越多，知名度越来越大。 在社会主义新农村建设政策的鼓舞与支持下，整个社会将迎来农业产业化快速发展的新阶段。

在龙头企业从无到有的发展过程中，我们能看到农村信用联社的始终支持；在龙头企业从小到大的发展阶段，我们看到农业银行给予了有力的支持；在龙头企业从大到强的发展阶段，我们看到农业发展银行给予了及时的支持。据不完全统计，农发行、农业银行和农村信用社三家近两年支持龙头企业和农产品加工企业累计投放在20亿以上，新增投放近10亿元。

目前，我市效益农业所取得的成绩告诉我们，农林产业开发和农副产品精深加工蕴含着巨大的市场潜力；效益农业发展的现状更是要求我们：要把农业资源优势和区位优势加快转化为农民增收、农村发展的经济优势。

    二、 农业发展银行商业性业务开展情况 及其作用

自农发行开展商业性贷款业务以来，我市农发行在相关部门的支持下，乘势而上，2004年上报项目4个，省分行核准4个，核准贷款额度8000  万元，年末实施项目3个，投放贷款5200   万元。2005年度，农发行宣城市分行向其省分行上报项目41个，而农发行安徽省分行核准农发行宣城市分行项目24个，核准贷款周转额度24550万元。至年末，农发行宣城市分行实施项目17个，投放贷款20678万元。农发行宣城市分行新开办的信贷业务主要是产业化龙头企业及骨干加工企业贷款，其中省级产业化龙头企业投放贷款占发放总额的64％。 2005年度，农发行宣城市分行商业性贷款总额为37159万元，占贷款总额的21.16%。农发行的信贷投入主要集中在以下几个方面：

一是通过饲料加工平台，给予家禽养殖企业及时的支持。我市是华东地区最大的家禽饲养区，太阳禽业、五星养殖、华卫禽业和长友禽业都是大型集团化养殖企业，禽流感期间，商业性金融维持现状，企业面临较大的资金压力和市场压力。农发行的及时介入集团的饲料加工行业，不仅缓解了集团的流动资金压力，而且扩大了集团的产业链，做大了饲料加工规模，大大提升了公司的屠宰能力和冷冻储藏能力，从而增加了集团自我调节的时间和空间，抗风险能力显著提高。在与五星养殖、太阳禽业等企业的负责人交谈中，他们异口同声地说，在禽流感防治期间，没有农发行及时而有力的支持，企业短期很难走出困境，更不可能有大的发展。

二是以粮油收购平台，给予粮油加工企业及时的支持。宣城是优质农作物的主产区之一，支持粮油收购是农发行的传统业务，但作为商业性业务经营，面对改制不彻底、抗风险能力弱、依赖思想严重和市场意识淡薄的粮油收购企业，宣城市农发行实现了两个转变：即支持对象由粮油购销企业向支持加工企业转变，支持方式由信用贷款向担保抵押贷款转变。在粮油收购季节，农发行在支持有信誉、善管理和有一定抗风险能力的传统粮食收购企业的同时，探索对初具规模的民营粮食加工企业进行有选择的支持，此举效果尤其明显。相对于粮食流通企业而言，民营粮油加工企业信誉好、实力强，盈利能力和风险的消化能力都明显具有优势，农发行的及时支持，无疑加快了小型粮油加工业的规模化经营，更加快了粮油龙头企业做大做强的步伐。对县域小型粮食加工企业的支持，既解决了农民卖粮难的问题，同时也降低了农发行信贷风险，在两难之间找到了新的解决途径。

三是以粮食转化为平台，给予酿酒企业和葡萄糖食品生产企业及时而有力的支持。作为粮食转化行业的酿酒企业，特别是黄酒企业在我市有着悠久的历史。但这些酿酒企业由于规模较小，实力有限，难以培育在市场上叫得响的品牌，90％以上的原酒销往浙江，再由浙江黄酒企业贴牌外销。本地企业赚的只是低廉的加工费，缺乏自我发展的后劲，缺少抗风险能力。经过2004年的慎重调研，农发行选择郎溪古南丰黄酒股份有限公司给予大力支持，当年发放贷款1500万元。在农发行的支持下，公司拥有了充足的流动资金，品牌建设迈出了实质性步伐，自主品牌的产品附加值和企业的盈利能力大幅度提高，当年实现利润8 00余万元。古南丰酒业不仅给了金融机构一个惊喜，也给了安徽黄酒酿造企业一个惊喜。

农发行对农业产业化龙头企业和骨干加工企业的大力支持，不仅给企业和自身带来了良好的经济效益，更带来了巨大的社会效益；不仅带动了其它银行金融机构的信贷跟进，有效地缓解了企业的资金紧张局面，而且对降低和化解银行业贷款风险、增加财务收入起到了促进作用。作为农业政策性银行，农发行较好地发挥了对农业产业经济的政策扶持作用，尤其对商业金融、工商资本和社会资本的支持发展农业的政策引导作用，主要表现在：

增加了效益，创造了多赢的局面。随着业务范围的扩大，商业贷款比例的不断提升，我市农发行实现了成立以来的第一次盈利，农业银行和农村信用社实现了部分可疑贷款按期足额收息；农头企业和骨干粮油加工企业利税明显提高，仅去年古南丰酒业利税就达800余万元，增幅达  ％；而粮油加工企业贷款的发放，不仅解决了农民卖粮难问题，通过“订单农业”也使关联农户人均增收300元左右，龙头企业的发展还带动了农民务工收入和第三产业的发展。

带动了投入，缓解了农业产业化发展资金短缺的压力。农发行的投入不仅间接带动各类资本流向农业领域的广度和力度，同时直接带动了其它银行机构的信贷投入。如对宁国五星养殖集团在发行投入2500万元之后，工商银行及时跟进对其授信800万元，同样，对五星养殖、古南丰酒业、华卫禽业和家乐米业等企业的投入，也带动了农业银行的跟进和对企业授信规模的增加。同时，金融机构之间的适度竞争，使行业的服务质量和效率整体水平也相应提升。

降低了风险，增加了银行业支农发展的后劲。农发行的有效投入不仅稀释了不良贷款的比例，也增加了农发行消化风险的能力；对其他银行业金融机构而言，企业的发展使贷款的第一还款来源保障系数加大，有利于信用风险的防范，而企业的明显好转更是直接降低和化解了风险。

巩固了“龙头”，提高了龙头企业的发展与带动能力。从宁国、郎溪和广德等县的相关企业和政府经济主管部门调查了解，农业发展银行及时有效的介入，不仅使我市的龙头企业度过了难关，做大了规模，而且使企业的抗风险能力和竞争能力得到较大的提升，龙头企业的辐射带动作用加大，弥补了商业性金融的局限性，真正发挥了政策性银行的优势。

三、农发行开展商业性金融业务应注意的问题

业务范围的扩大，拓展了农发行发展的空间，而社会主义新农村建设战略的实施，则对农发行提出了更高的要求。从近两年农发行商业性业务开展情况来看，下列问题应给予足够的重视：

其一，合规与风险意识不够。在对农发行商业性贷款业务检查中我们发现较为共性的问题是，贷款“三查”制度落实不到位，如贷前调查风险分析及应对内容简单，贷时审查缺少参会人员的个人意见，责任不明确，贷后检查报告缺少或不完整。贷款担保违规，如担保流于形式，担保能力审查不严，抵押不足，抵押物的权属、变现价值和实现抵押权的可行性缺乏充分论证等。

其二，部分条件要求过高。为控制新增商业贷款风险，农发行对贷款企业一般都提出开设基本帐户要求，对油脂类加工企业要求在下一轮贷款前，必须还清以前所有借款。某一时点要求贷款全部还清，即使是油脂加工企业也不完全符合企业发展实际，即使做到，也难免是拆东补西，长此以往不利于企业风险监控。开户要求也不符合人民银行和银监会关于中小企业支持的相关规定。对原开户行而言，容易造成不必要的矛盾，进而形成你进我退的结果；对企业而言，轻则造成企业为难，重则造成企业不必要的经济损失。如宁国梅林油脂企业为了按期还款，在油脂行情低迷情况下也不得不销售。

其三，金额失当，风险难控。与商业银行贷款情况相比，农发行贷款一个突出的特点就是贷款发放金额大。对一些实力强、管理能力强和市场开拓能力强的龙头企业发放大额贷款自然是如虎添翼，加快其做大做强，但对一些管理能力一般的龙头企业和加工企业就另当别论，有可能产生难以控制的道德风险和信用风险。一般而言，企业的发展也应有一个从量变到质变的多方面的积累，如果管理者的素质跟不上，内部管理和外部市场拓展能力跟不上，企业做大之时，也许就是企业衰退之日。

四、如何进一步加大支持加快发展农业产业化的建议。

第一， 坚定不移地加快有效发展。宣城市是脱胎于农业地区，农业在产业结构中占有较大的比重，农副产品和林果产品精深加工业在经济发展中更是占有重要位置，可以说农业产业仍然是宣城的经济支柱，发展的着力点。一是农业经济在经济总量中占据重要比例，05年产业结构的比例一产也达21％；二是在第二产业中，依托资源的各类加工转化企业不仅比例高，而且发展空间大，是宣城十一五期间重要的经济增长点，更是农民增收的主要途径；三是我市农村人口占全区人口的比例80％以上，如何促进农民增收，这应是我们展经济的主要出发点和落脚点。农发行的商业性业务发展经验告诉我们：必须坚定不移地加快有效发展，以科学发展观为指导，适应农村经济发展新变化、新特点和新要求，把推进社会主义新农村建设作为自己的主要目标来实施；不仅要对传统农业加大支持，更应以与时俱进的理念加大对现代农业支持力度；要树立新的风险意识，就是不发展是最大的风险。我市农业产业化发展良好现状，为金融机构提供了广阔的市场空间，农发行要继续发挥政策先行和示范作用，其他银行机构要加快跟进步伐，在推动农业产业化进程中促进自身发展。

第二、业务发展内控先行。新农村建设对农发行而言既是机遇也是挑战。政策在变，观念更应先变。要在提高自身素质上下功夫，要使全体员工树立合规意识、风险意识、责任意识。在开展业务过程中，不应过分强调政策性银行的特殊性，出现风险就往政策上靠，政策够不上，就往准政策上靠，这种现象应该改变。商业性业务就应该按照商业性业务的规范去操作，即使是政策性业务，也应该以商业的思维去管理，而没有财政兜底的业务，更是要以商业化的手段去运作。当前，农发行总行与安徽省政府签订三年金融支持规划，宣城农业产业化发展规模和发展势头也走在全省的前列，具备了天时与地利。越是形势好，就越要注意风险控制，这样才能争取更多的政策支持，把实事办好；如果急功近利，将欲速不达，有可能影响农发行对地方经济的持续支持力度。

第二，加强银行间合作，进一步提升金融服务的质量。无论在贷款发放和风险控制上，还是在企业的结算和管理上，农发行都应与商业银行进行全面合作。作为政策性银行，农发行可以坚持以下合作原则，即借助商业银行，让利商业银行，不与商业银行争利，不让商业银行渔利。通过加强信息沟通，提高对信贷资产风险管理能力；通过利用工商银行或农业银行网上银行电子化服务平台，提高对企业的结算服务水平；通过有序合作，达到互利共赢。

第三，传统性业务做活做优，商业性业务做大做强。在解决农民卖粮难问题上，做活做强。继续坚持不以大小为尺度，不以所有制为标准，以市场为尺度，以风险为度量，宜大则大，宜小则小。当务之急，是培育新的市场主体，也就是扶持民营的粮食加工企业发展壮大，把农发行的传统业务做 “活”，通过对粮食加工企业支持，根本解决农民卖粮难。在支持农业产业化发展上，做大做强。首先是继续加大对现有饲料加工、粮油加工和粮食转化行业产业化龙头和骨干企业的支持力度；其次是重点支持管理能力强、发展前景好的龙头企业的品牌建设和市场开拓，助推企业实施品牌战略，以质量塑造品牌，以品牌开拓市场；第三是积极做好特色农林产品加工项目的调研储备，为下一步业务发展抢占先机提前做好准备。宣城林业用地面积达1000万亩以上，占全省的1／6，林业资源特别丰富，林果产品的开发走在全省的前面，2005年末，各类加工企业达2000多家，省市级农业产业化龙头企业30余家，随着农发行业务范围进一步扩大，下一轮支持的重点也必将集中在我市的林产品加工骨干企业上。

第四，营造“两个环境”，促进农发行的信贷投放。市委政府和银行监管部门要形成共识： “政策是刚，纲举目张。”即借助我市农业产业优势，创造有利于政策性金融投入的“两个环境”，以农发行为依托，发挥政策性金融的牵引力和扩张力的作用，带动商业金融的投入，并通过对商业金融优质资产的“挤兑”，倒逼商业银行扩展新的市场，创新服务手段，提高服务质量。

为推动银行机构对农业产业化发展支持力度，作为银行业监管部门的主要职责，就是营造一个银行间相互合作、有序竞争的内部小环境。当务之急是协调处理好多头贷款情况下银行间合作关系，监管机构可以牵头直接协调，也可借助同业公会进行协调，可参照银团贷款的相关规定按以下原则进行协调：一是风险共防原则。确定主办行或主管行的相应职责，防止企业钻银行监管的漏洞，对那些恶意逃废银行债务的行为，实行联合制裁；二是利益兼顾原则。各方利益均衡、兼顾先后，让后投入的不吃亏，先投入的的实惠；三是进退有序原则。进退自愿，退出有序，避免危及企业的正常经营和他行的合理利益；四是重信守诺原则。各家银行应相互信任，真诚合作，政策性银行要用好政策，商业银行要着眼长远，背信弃诺应受制约。

政府部门要树立“服务是为政之本，环境是第一资源”意识，加强信用环境和法制环境建设，为政策性银行和商业性银行的加大投入创造良好的外部大环境，积极帮助支持农发行，共同把握“新农村建设的银行”这一政策机遇。首先以良好的信用环境吸引农发行的投入。认真开展“诚信宣城” 和“金融安全区”创建活动，目前主要任务就是做好现有项目贷款的风险管理工作，各级政府及相关部门要协助银行管控企业法定代表人的道德风险和法律风险，对那些转移挪用信贷资金的违法行为坚决予以打击。只有风险小、资产质量高，才能争取更多的政策倾斜；其次以优质的项目吸引农发行的投入。各级政府要协助支持农发行做好项目储备和上报工作，把最好的企业、发展潜力最大的项目推荐给农发行；最后，以良好的秩序保障农发行的投入。各级政府要指导和支持银行业监管部门加大监管和加强协调的工作力度，把风险控制在各金融机构能承受的范围，维护辖内良好的金融秩序。这样，在内外部环境的支持下，在政策性金融的带动下，从而形成各金融机构合力支持“龙头”企业发展的良好局面。