新《道交法》让保险公司叫苦不迭

    新《道交法》至少对保险公司产生了2大疑问:第一，保险公司垫付抢救费用将增大了保险公司赔付压力和现金压力。因为保险公司根本就不能测算这应急的费用有多大，以及保险公司是否可以从肇事者那里拿回这笔钱。其次，第三者责任险成强制险，将不可避免地形成一个全国统一的标准费率，但问题是，这个标准费率将如何制定。
　　记者从各家保险公司了解到，5月1日起正式实施的新版《道路交通安全法》让保险公司有点措手不及。
　　新《道交法》影响保险公司经营的其实只有两条。一条是新《道交法》第十七条规定:国家实行机动车第三者责任强制保险制度。另外一条是肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用。
　　一位保险业内人士告诉记者，新《道交法》至少对保险公司产生了2大疑问:第一，保险公司垫付抢救费用将增大了保险公司赔付压力和现金压力。因为保险公司根本就不能测算这应急的费用有多大，以及保险公司是否可以从肇事者那里拿回这笔钱。其次，第三者责任险成强制险，将不可避免地形成一个全国统一的标准费率，但问题是，这个标准费率将如何制定。
　　据记者从保监会有关部门了解，保监会目前还没有任何迹象将出台某种费率标准和《机动车第三者责任强制保险条例》。据有关人士透露，保监会的意思是维持现有的第三者责任险条款。并鼓励各家保险公司费率上调。因为第三者责任险的保障范围与保障金额较以往有了大幅度提高。而《机动车第三者责任强制保险条例》出台的时间将可能是2个月以后。
　　第一反应:涨价
　　各家保险公司在5月8日用机动车第三者责任险的普遍涨价10%来回应新的《道交法》。
　　据记者了解，人保、太平洋、华安、华泰等多家财险公司(在广东省的)，均已把机动车第三者责任强制保险(简称“强制三者险”)价格调高10%。其方式有直接上调和取消优惠折扣两种。比如华泰和人保都采取统一上调10%方式涨价，而太平洋和华安等公司以取消原有优惠折扣的形式来上调10%左右的费率。甚至，永安、人保等公司还要求5月1日仍未生效的保单的投保人在5月31日前补交保费价差。
　　华安保险深圳公司的一线业务人陈伟光向记者表示，“涨价10%，是保监会发文同意的”。据悉，2004年4月29日，保监会下发第44号文件，明确要求各保险公司在强制第三者责任险费率出台前的过渡期内用商业第三者责任保险暂时替代强制第三者责任保险，同时允许各保险公司在过渡期内对商业第三者的费率进行10%的幅度调整。要贯彻“不以盈利为目的”的基调。“因为10%以内的涨幅，保险公司可以在总公司批准后，向保监局进行事后报备。这是最快捷的反应方式。”陈伟光说，“不过，就现在而言，涨幅已经超过了10%，就华安的第三者责任保险来说，如果单买，那么比过去贵了30%-40%。”
　　第二反应:该垫付多少
　　《道法》第七十五条规定：“肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用”。
　　根据新《道交法》的司法解释，对在交通事故中受到意外伤害的赔付要高于过去。比如，对死者的赔偿费将由以往的赔偿10年增加为现在的20年；而且，如果发生严重的伤人事故，保险公司必须给购买强制险的肇事者垫付抢救护理费用，“人伤对保险公司来说，风险高又不容易控制。”一位保险业内人士对记者说。“如果，赔偿项目中包含精神损伤，那就更难讲了。原先不赔的营养费，现在也要赔了。而保险公司根本没有任何能力分散这一风险。”
　　毫无疑问，人身损害赔偿标准的变化将使赔偿金额增加一倍。过去市场上交通事故致死的赔偿金额一般在10万元左右，现在已经上升到20万元。赔偿金翻了一倍左右。“这也导致了新的效应，即投保者纷纷提高了第三者责任险的投保金额。”陈伟光说。目前，深圳的投保金额基本都是在50万元。
　　第三反应:老保单的争议
　　针对新《道路交通安全法》带来的赔付率的急剧提高，保险公司要求，必须区分新老保单：“老保单老办法，新报单新办法”。记者获悉，11家产险公司的总公司为了解决这个问题，已经要求中国保险行业发布一个联合公告。目前，这个公告已交由最高人民法院进行审核。
　　一位保险业人士对记者说，就算法院最后认定5月1日以前的保单适用现在的法律，至少也应该要求老保单的持有者补交保费。因为5月1日后购买第三者责任险的车主要比之前多交10%的保费了。“事实上已经造成了一种差别，而老保单客户应该要弥补这个差距。”
　　实际上，据记者了解，目前深圳大部分的保险公司依然是老保单参照旧标准的方式进行理赔。
　　但交警方面认为这种“老保单老办法”是没有道理的。交警部门认为，5月1日后发生的交通事故，在赔偿方面一律按照新的标准执行。一位业内分析人士认为，从法律上讲，不应该对老保单和新报单进行区分处理。法律有着自己的独立和普遍的属性，而不能刻意照顾一些人的利益。“打个比分说，新《道交法》是让保险公司赔付增加了，但如果新《道交法》让保险公司赔付减少了，那么保险公司是否主动愿意退一部分保费给投保人呢?”
　　新《道交法》在短期内的确对财产险公司产生了很大的冲击。